Согласно материалам дела, в июне 2023 года Липина О. заключила с ПАО «САК «Энергогарант» договор страхования имущества – жилого дома.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: пожар, взрыв, удар молнии, залив, стихийные бедствия, подтопление, просадка и оседание грунтов, падение пилотируемых летательных аппаратов или их обломков, наезд транспортных средств, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты. Выгодоприобретателем по договору установлено ПАО «Сбербанк» в размере суммы задолженности по кредитному договору.

В период действия договора страхования произошёл пожар, в котором огнём уничтожен застрахованный жилой дом, а также имущество, расположенное в нём, кроме того повреждён автомобиль. Согласно техническому заключению ФГБУ «Судебно-экспертное учреждение федеральной противопожарной службы "Испытательная пожарная лаборатория" по Удмуртской Республике» технической причиной возникновения пожара является загорание горючих конструкций в результате теплового проявления аварийного режима работы электрооборудования.

Липина О. обратилась в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты.

Поскольку ПАО «САК «Энергогарант» уведомило Липину О. об отсутствии оснований для страхового возмещения, указывая на несоблюдение страхователем требований Федерального закона от 30декабря 2009года № 384-ФЗ «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений» и совершение им действий, способствовавших наступлению страхового случая, Липина О. обратилась в суд за защитой своих прав.

В ходе рассмотрения дела ПАО «САК «Энергогарант» возражало против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что произошедший пожар не является страховым случаем и явился следствием грубых нарушений нормативных требований при выполнении монтажных работ по подключению жилого дома к электроснабжению. Жилой дом подключен к электросети самовольно, технологическое присоединение к электрическим сетям сетевой организацией не осуществлялось.

В рамках указанного гражданского дела судом была назначена пожарно-техническая экспертиза. По результатам проведённого исследования эксперты пришли к выводам, что с наибольшей долей вероятности непосредственной причиной возникновения пожара является тепловое проявление аварийного режима работы вводного электрического кабеля. Установить объективные данные, свидетельствующие о нарушениях при эксплуатации объекта (оборудования в нём) действующих специальных правил, состоящих в технической причинной связи с возникновением и развитием пожара, не представляется возможным.

Допрошенный в судебном заседании эксперт, составивший данное заключение, дополнительно пояснил, что в рассматриваемом случае причиной пожара является тепловое проявление аварийного режима работы вводного электрического кабеля, который был проложен по земле, а не по воздуху, как того требуют его технические характеристики. При этом, где конкретно произошёл сбой в электросети, вследствие которого не выдержал кабель, определить невозможно.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу о том, что заявленное событие является страховым случаем и у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Какие-либо безусловные и объективные доказательства наступления страхового случая вследствие умысла страхователя в материалах дела отсутствуют, доказательств наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что у страховщика возникла обязанность выплатить страховое возмещение в размере полной страховой суммы, поскольку в результате страхового случая наступила полная гибель застрахованного имущества, которая подлежит зачислению на расчётный счёт, открытый на имя Липиной О. выгодоприобретателем – ПАО «Сбербанк».

Решением суда с ПАО «САК «Энергогарант» взыскано страховое возмещение в размере 3050000 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда и судебные расходы.